Ответственность наследника по долгам наследодателя: передаются ли долги по кредитам по наследству, наследуются ли долги по кредитам умершего

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

• Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
• Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
• Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
• Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости. Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

• пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
• продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

• задолженность по уплате алиментов;
• суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
• другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам. На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени. Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование кредитных обязательств

Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.

Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.

Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.

Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.

Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.

Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.

Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга. В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.

Наследование кредита несовершеннолетними

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.

Наследник или попечитель?

Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?

Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.

Штраф и пеня

Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.

Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?

К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.

Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.

Розыск наследников

Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.

Наследуется ли кредит

К сожалению, в случае долговых обязательств фраза «смерть все спишет» неприменима. Кредит придется выплачивать людям, которые унаследуют имущество умершего. Но сразу стоит сказать, что наследование кредита возможно, если оба условия.

• Наследство фактически имеется. Сюда относятся объекты движимого и недвижимого имущества, вклады, специальные права. Понятное дело, что обычный диван или, скажем, джинсы к наследству не имеют особенного отношения, поэтому на основании использования личной вещи умершего наследником не возникает обязательств перед кредиторами.
• Наследник принял наследство. Это подтверждается либо путем получения Свидетельства о праве на наследство, либо фактическим принятием наследства. Поскольку принятие наследства является правом, а не обязанностью наследника, к нему не могут быть предъявлены требования кредитора до тех пор, пока лицо не реализует свое право де юре или де факто.

Во всех остальных случаях задолженность либо аннулируется, либо получается за счет средств, вырученных от реализации имущества умершего заемщика. Однако кредитные долги переходят по наследству даже в том случае, если имущество выморочное. Просто в такой ситуации долговая нагрузка ложится на конкретного выгодоприобретателя – муниципалитет или Российскую Федерацию, в зависимости от вида имущества.

В каком объеме выплачивается долг по кредиту умершего

Если наследники тем или иным образом вступают в право наследования и принимают наследство, то кредитор имеет полное право предъявить «счета» к наследникам. Но при этом:

• все наследники отвечают перед кредитором в объеме, пропорциональном полученной доли наследства;
• долг, подлежащий к оплате, не может превышать суммы наследства.

Иными словами, если долг составляет 100 000 руб., а имущество стоит всего 50 000 руб., то к оплате кредитор может предъявить «счет» всего на 50 000 руб. Однако это вовсе не значит, что банк оставит попытки полностью получить задолженность.

В ход, как правило, идет дезинформация наследника в расчете на то, что гражданин, не зная действующего законодательства, полностью переложит на себя ответственность по кредитному договору. Но такие дела, дойдя до суда, оборачиваются несомненным поражением кредитной организации при условии, если наследники обратятся к адвокату.

В общем же «противодействие» недобросовестным кредиторам сводится к тому, что наследники не признают долг, то есть не вносят ни единого платежа до тех пор, пока не вступят в наследство. Если же хоть один платеж совершен, то это означает фактическое согласие и с наличием долга, и с обязанностью его оплатить. При этом (формально) банк должен приостановить начисление процентов за весь период принятия наследства. Для истребования задолженности с наследников банку придется обращаться в суд. И в ходе судебного заседания опытный адвокат сможет доказать, что начисление штрафов и пени в период принятия наследства недопустимо. Заключительной точкой в деле станет вынесение решения суда, в котором будет отражена:

• конечная сумма, подлежащая оплате (как правило, это долг, сформированный на момент смерти заемщика);
• способ выплаты долга.

Как не платить унаследованный кредит

Ст. 1175 ГК РФ гласит, что долг по кредиту переходит по наследству. Но исходя из положений гражданского законодательства можно найти способы не выплачивать долг. Вариантов здесь немного, но они есть.

1. Не принимать наследство. В таком случае кредитор не сможет предъявить требования к родственникам умершего.
2. «Просрочить» срок исковой давности.

В первом случае, однако, следует быть довольно осторожным. Ведь помимо нотариального принятия наследства существует и фактическое, к которому относится:

• вступление во владение имуществом;
• управление наследуемым имуществом;
• принятие мер к сохранению наследуемого имущества;
• расходы на содержание имущества;
• оплата любых посторонних долгов умершего.

Чаще всего в «зоне риска» оказываются супруги умерших, когда собственность оформлена на оставшегося в живых супруга. Ведь если таковое имущество нажито в браке, то хоть внешне и кажется, что имущества нет, однако 1/2 нажитого является собственностью умершего. И если супруга продолжила проживать в «общей» квартире или ездить на «общей» машине, то и ответчиком по кредитам будет она.

Второй вариант отказа от выплаты кредита связан с просрочкой срока исковой давности. Часто банки не обращаются к наследникам, ошибочно истолковывая сроки исковой давности по таким делам. И если просрочка образовалась до того момента, как человек умер, и с этого момента прошло более 3 лет, банк не сможет ничего доказать. Здесь уже не является важным вступление в наследство – кредиты полностью аннулируются. Ведь сроки исковой давности не восстанавливаются, не продлеваются и не приостанавливаются. А отсчет начинается со дня не внесения очередного платежа

Как происходит передача кредитных обязательств к наследникам?

Наследование долгов проходит по следующим правилам:

1. выразив согласие на получение имущественных и финансовых активов, нельзя отказаться от принятия кредитных обязательств;
2. на момент проведения наследственного производства нотариус не будет запрашивать данные о существующих долгах покойного, однако такие действия вправе предпринимать наследники – если размер долгов будет существенно выше стоимости имущества, можно заявить об отказе от наследства;
3. банки и иные кредиторы не могут предъявлять свои права на наследуемые имущественные активы – предъявление требований к наследникам будет проходить уже после выдачи свидетельства на наследство.

Как определить, какая часть остатка и процентов по кредиту перешла к конкретному наследнику, если свидетельство выдавалось сразу нескольким лицам?

Закон устанавливает принцип пропорционального распределения имущества и долговых обязательств – доля в общем имуществе, унаследованная гражданином, будет соответствовать части кредита или иного долга. Если гражданин оформил завещательное распоряжение, в содержании этого документа будет указан размер долей наследников на имущество. При наследовании по закону, размеры долей признаются равными для наследников одной очереди.

Как установить, были ли долги у покойного на момент его смерти?

Обращение в банк, скорее всего, не позволит получить эту информацию, если гражданин заблаговременно не оставил там отдельное завещательное распоряжение. Документы о наличии кредитов, в том числе о просроченных обязательствах, можно найти в личных вещах покойного, в его жилом помещении. Кроме того, в период шестимесячного срока наследственной процедуры банк наверняка направит письменное уведомление, так как от умершего заемщика перестанут поступать платежи.

Каждый наследник по закону или завещанию вправе отказаться от получения имущества. Для этого достаточно подать заявление в нотариат об отказе от наследства, либо вовсе не обращаться за вступлением в наследственные права. К таким отказникам банк не сможет предъявить никаких претензий. Типичной причиной для отказа от наследства является незначительная стоимость имущественных активов и наличие больших долгов.

Разберем, как будут предъявляться финансовые требования банка, и можно ли избежать оплаты долга за умершего наследодателя.

Как происходит оплата кредита по наследству

Наследники могут в любой момент погасить остаток задолженности и проценты по кредитам. В этом случае все дальнейшие претензии будут устранены, а граждане смогут беспрепятственно переоформить права на имущество покойного. Если наследники не намерены гасить долги, возможны следующие ситуации:

• на кредитные требования по наследству распространяется общий срок исковой давности – банк сможет принудительно взыскать средства в течение 3 лет после возникновения просрочки;
• вступление в наследство и принятие финансовых обязательств не продлевает срок исковой давности – если на момент получения свидетельства срок исковой уже истек, он не подлежит восстановлению;
• банк может обратить взыскание на имущество покойного, если оно находилось под залогом (например, на ипотечную недвижимость такой залог регистрируется в Росреестре).

В свидетельстве на наследство нотариус укажет размер доли в общем имуществе. В пределах аналогичной доли банк сможет предъявить требование о погашении кредита. Например, если наследнику досталось 30% от имущественных активов, ему могут предъявить только 30% от совокупного размера долга по кредиту. Солидарная ответственность при взыскании кредитных долгов не применяется. Это означает, что банк не сможет предъявить всю сумму задолженности только одному наследнику. В качестве возможного варианта решения спора. Банк может предложить переоформить кредитный договор на наследника в пределах его доли.

Как только банк установит, что наследники заемщика получили свидетельство после завершения наследственного производства, он может предпринять следующие действия:

1. направить в адрес наследника письменное требование или претензию с указанием на необходимость погасить часть долга;
2. обратиться в судебные инстанции с требованием о выплате долга, процентов и штрафных санкций по кредиту;
3. обратить взыскание на имущество и банковские счета наследника через судебных приставов;
4. использовать досудебные варианты урегулирования споров – заключать мировые соглашения, акты о реструктуризации долга, проводить частичное списание и т.д.

Если на момент открытия наследства банк уже взыскал кредитную задолженность через суд, исполнительные документы будут предъявлены наследникам через службу ФССП. По истечении срока исковой давности, банк может применять только внесудебные процедуры взыскания долга – направлять письменные требования и претензии, звонить по телефону с соблюдением требований законодательства и т.д.

Какие существуют особенности наследования кредитных обязательств

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

• По завещанию. Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
• По закону. В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

Если наследодатель указал в завещании в качества наследника несовершеннолетнее лицо, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты задолженности по кредитам. Однако принимая во внимание тот факт, что самостоятельно действовать они не могут, то законодатель перекладывает такую ответственность на плечи его законных представителей и поручителей. В общем, картина выглядит следующим образом:

1. В возрасте до 14-ти лет, ответственность перед банками будут нести его родители, опекуны либо попечители;
2. В возрасте от 14-ти до 18-ти лет, наследник может выступать от собственного имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
3. По достижению наследником 18-ти летнего возраста, он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.

Бывают моменты, при которых в наследство вступает ни один наследник, а несколько. Как банку взыскать долги за умершего должника в таком случае?

На самом деле подобных ситуаций очень много. Может быть не только несколько наследников, но и их доли в наследстве тоже могут быть разными. Законодатель в таком случае прямо говорит, что каждый из таких лиц несет ответственность по величине равною той, которая наследовалась.

Например, в наследство семье из пяти человек досталась квартира, в которой каждому из них наследодатель выделил долю. Согласно закону, каждый из них будет отвечать перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.

Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Такой срок равен трем годам.

Если же на протяжении некоторого времени никто из наследников себя не обозначил, то банковское учреждение имеет право искать наследников самостоятельно. Естественно, что пока наследник не вступит в права по закону, никакое кредитное учреждение не сможет взыскать долг. Поэтому перед приемниками порой встает нелегкий выбор, отказаться от наследства, или же принять его и платить банкам кредит, которым по факту он и не пользовался.

Что будет если не погашать унаследованный займ?

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства. И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной.

Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

В любом случае наследнику следует обратиться в кредитное учреждение и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с радостью пойдут на уступки, чтобы хоть как-то возместить убытки.

Поможет ли наличие страховки

При выдаче кредита, банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несмотря на то, что такая процедура не может быть навязанной, однако многие кредитные учреждения могут отказать в кредитовании при отсутствии финансовой защиты.

Для чего нужна страховка, и может ли она перекрыть задолженность перед банком в случае смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием особенно при оформлении ипотечного кредита. Ведь при наличии полиса, страховая компания в случае наступления страхового случая, выплатить банку возмещение согласно пунктам подписанного договора. В большинстве случаев задолженность погашается полностью и наследникам не приходится платить самостоятельно.

Однако здесь существует один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.

Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой страховщик не знал, то по такому полису выплаты производиться не будут. К не страховым случаям можно так же отнести:

• Смерть от СПИДа;
• В результате употребления наркотических средств, а так же алкоголя;
• Совершение самоубийства и прочее.

В условиях договора о страховании жизни всегда описаны случаи, которые страховыми являться не будут. Поэтому прежде чем требовать от компаний положенного возмещения, следует детально изучить условия договора.

В большинстве случаев разрешение спорных ситуаций со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.

Как избежать унаследования кредитных обязательств

Юристы отмечают тот факт, что избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника можно лишь единственным способом – это отказаться от наследства. Правда, сделать это необходимо в строго установленный законом срок – 6 месяцев.

Если же установленный срок является пропущенным, то приемнику придется обращаться в суд для признания его отказавшимся от наследства.

В сети интернет часто можно встретить советы некоторых юристов, которые говорят, что избежать уплаты долгов можно, если вступить в наследование по истечению срока исковой давности. Однако, такой подход вряд ли можно назвать эффективным.

Наследнику, стоит помнить, что платить по долгам умершего близкого человека придется в любом случае.

Что касается отказа от наследства несовершеннолетним гражданином, то в таком случае сделать это можно только при наличии согласия органов опеки и попечительства.

Следует отметить, что прежде чем принять решение вступать в наследство или нет, каждый такой человек должен соотнести сумму долга перед банком, и стоимостью наследуемого имущества. Вполне может быть, например, что умерший родственник был должен банку 800 000 рублей, когда как наследуемый автомобиль стоит 300 000 рублей.

В данной ситуации проще посетить нотариуса и составить бумагу, по которой наследник официально откажется от проблемного имущества.

В любом случае приемнику необходимо обратиться в банк для урегулирования спорных вопросов. Не стоит надеяться на то, что банк не станет искать наследников, и просто спишет долги по причине смерти заявителя.

Кому из наследников придется выплачивать кредит?

В соответствии с законом ни один из наследников не должен выплачивать сумму по кредиту большую, чем его собственная доля в наследстве. Если он получил имущество стоимостью на 700 тысяч рублей, то банк не может предъявить к оплате более крупную сумму денег.

Часто возникают ситуации, когда наследниками становятся несколько человек. Они должны выплачивать долг банку пропорционально своим долям в наследстве.

Банк может потребовать у одного из наследователей оплаты всего кредита. Это не противоречит закону, если стоимость полученного имущества превышает сумму кредита.

Если человек взял кредитные средства под залог какого-либо имущества, после чего умер, то зачастую наследникам намного проще погашать такой долг. Можно продать заложенный автомобиль или недвижимость. Но людям, вступившим в права наследования, нужно понимать, что зачастую только банк имеет право продавать залоговое имущество по невыгодной цене.

Наследниками могут стать несовершеннолетние лица, и тогда к ним перейдет не только имущество, но и долги. Если ребенку не исполнилось 14 лет, погашением кредита должны заниматься его родители либо попечители. Дети в возрасте 14 – 18 лет уже имеют право быть прямыми наследниками с согласия родителей или опекунов.

Несовершеннолетние имеют право отказаться от наследства, для чего необходимо решение органов опеки. Перед таким отказом желательно соизмерить сумму долга с суммой наследства.

Спорные ситуации при выплатах кредита по наследству

Иногда человек может умереть, оставив кредит, а наследник не знал о наличии кредита. Рано или поздно банк привлечет его к оплате и назначит достаточно внушительный штраф за просрочку. Во многих ситуациях можно решить вопрос через суд, который отменяет дополнительные оплаты, если наследник не был осведомлен о перешедших к нему кредитных обязательств. Но такой способ не всегда помогает. В законе сказано, что любые штрафные оплаты переходят от умершего лица к его наследователю. Но при этом банк имеет право взимать штрафы лишь с даты получения свидетельства о наследовании.

Если сотрудники банка самостоятельно не могут найти человека, который должен будет осуществлять оплаты по кредиту, они могут обратиться к нотариусу либо в суд, чтобы разыскать неплательщика.

Возникают ситуации, когда после смерти наследник не получает имущество, но это не избавляет его от необходимости выплачивать долг вместо умершего родственника. Все обязательства по выплате долга возлагаются на наследника лишь после вступления в права наследования. С момента смерти заемщика до получения его наследником соответствующих прав может пройти несколько месяцев, и за этот период банк не имеет права начислять какие-либо дополнительные комиссии за задержку платежей. В противном случае это можно оспаривать в судебном порядке. Но начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора является законным.

Банк имеет право начислить штрафы и комиссии, если платежи по кредиту не поступали в срок с момента вступления в права наследования, поэтому лучше не откладывать погашение задолженности.

Иногда в процессе выдачи кредита банк просит поручителей заверить платежеспособность своего клиента. После смерти человека его поручителя вряд ли привлекут к уплате долга, за исключением случаев грубых нарушений кредитного договора. Если оплаты поступали регулярно в необходимом размере, поручителю не придется погашать часть долга.

Как снять с себя обязательства по выплате кредита?

1. Отказ от наследства избавляет от необходимости выплачивать долги умершего человека. Перед этим желательно соизмерить выгоды и расходы. Для оформления отказа от наследства следует обратиться к нотариусу в течение первых шести месяцев.

2. Если поручителя принудили вносить оплаты по кредиту, он может обратиться в суд, который часто отменяет требования банка выплатить долг.

3. Получение страховки – это также надежный случай, который помогает избежать выплат кредита по наследству. Если человек берет большую сумму денег, он может застраховать собственную жизнь. В случае наступления смерти страховая компания погасит кредит, если это предусмотрено договором.

Наследование обязательств после родителей

Как видно, наследование обязательств родителей неразрывно связано с прямым волеизъявлением наследников. Если после смерти отца или матери останется ипотечная квартира или залоговый автомобиль, то наследники могут принять имущество или отказаться от своих прав.

Возможные ситуации

Дети и родители совладельцы имущества

Режим общей собственности подразумевает участие нескольких совладельцев (ст.244 ГК РФ). Например, если родители и дети купили или приватизировали квартиру.

Документы обычно оформляются на всех участников сделки. Позже такое жилье может стать предметом залога. Естественно, залогодержателем является кредитор (банк).

Наложение обременения на имущество допускается только с письменного согласия всех совладельцев. Если дети дали свое согласие, то объект недвижимости служит гарантом возврата денег кредитору.

Если ребенок является созаемщиком родителя, то после смерти основного заемщика все обязательства переходят к нему. Например, отец оформил ипотеку для сына. Сын не состоит в браке и был привлечен в качестве созаемщика.

В случае гибели отца, обязанность по погашению кредита полностью возлагается на сына. Он не имеет права поднять вопрос о приостановке начисления процентов из-за смерти отца.

Дети в статусе поручителей

По закону дети могут выступать поручителями у своих родителей. Перечень обязательств такого лица определяется соответствующим договором.

Отказ от наследства уместен, если сумма долга превышает рыночную цену объекта недвижимости. Если наследник и поручитель выступает в одном лице, тогда он же и решает, как быть дальше.

Обязательства перед кредитором прекращаются в результате их выполнения. Если наследник вступит в свои права и продаст имущество, то вырученные с продажи квартиры средства пойдут на удовлетворение требований кредитора. Если денег не хватит, то остаток суммы списывается. Обязательства считаются выполненными.

Переходят ли долги к малолетним детям

Отказ от имущественных прав происходит исключительно с согласия органов опеки. Подача заявления о вступлении в наследство подразумевает принятие обязательств наследодателя.

Как наследуют дети долги родителей по кредитам

Статья 1175 ГК РФ закрепила обязанность наследника, отвечать, в том числе и по кредитным долгам, в пределах стоимости наследуемого имущества.

Кредитор вправе, предъявить требования как к нотариусу до вступления наследников в наследство, так и в течение срока исковой давности в суд с исковыми требованиями к наследникам.

Следует отметить, что если кредитор взыскивает задолженность по кредитному договору, по которому предусмотрен график совершения платежей, то требование о досрочном погашении долга – незаконно.

Ведь платежи могут совершаться наследником регулярно, с той периодичностью, которая была изначально предусмотрена при заключении договора.

Ипотека

Наследники, чтобы не лишится квартиры или иной жилплощади обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, иначе банк вправе забрать залоговое имущество, даже если это будет единственное жилье наследников.

Возможно, при наличии договора поручительства, банк предъявит эти требования именно к поручителю, так как он несет с должником солидарную ответственность по кредиту. Однако впоследствии поручитель может предъявить регрессные требования к наследникам.

Оптимальное решение проблемы – продолжать платить ипотеку вместо наследодателя на условиях, прописанных в кредитном договоре. При этом следует уточнить, было ли оформлено наследодателем страхование жизни и здоровья, и незамедлительно сообщить страховой компании о смерти клиента.

При условии, что смерть должника была признана страховым случаем, у наследников появляются основания взыскать в пользу банка страховую компенсацию. Перечень страховых случаев определен в договоре страхования жизни и здоровья заемщика.

Потребительский кредит

Обязанность по оплате просроченного потребительского кредита также возлагается на наследников, а при условии договора поручительства – на поручителя. При этом поручитель может обратиться к наследникам в порядке регресса.

Если деньги были выданы под залог, то банк вправе обратить взыскание на залоговое имущество через суд или договорившись с наследниками и согласовав порядок реализации заложенного имущества. В таком случае разница между суммой долга и средствами от реализации залога будет возвращена наследнику.

Штрафы и проценты

Прежде всего, следует понимать, что пеня не начисляется и не оплачивается в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

А вот те штрафы и пени, которые были начислены при жизни наследодателя, будут входить в наследственную массу, и подлежат полному возмещению. При этом наследники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов.

Если банк предъявил требования к наследникам по истечении большого количества времена, а наследник не мог знать о наличии задолженности, то следует в суде заявить о злоупотреблении со стороны банка, тогда есть большая вероятность, что пени, насчитанные за период, когда наследник уже вступил в наследство, будут пересчитаны.

Кто должен выплачивать штрафы и проценты?

Бытует мнение, что наследники освобождаются от уплаты процентов по кредиту покойного. К сожалению, это не так. Ведь обязательство по погашению задолженности, как мы уже выяснили, становится «головной болью» родственников усопшего. Кроме того, банк продолжает начислять проценты даже после смерти своего клиента. Если поручителей и созаемщиков нет, кредит придется платить наследникам.

Долгое время на сей счет не было точных формулировок, но Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 г. Москва «О судебной практике по делам о наследовании», п. 61 ч. 2, расставило все точки над «и».

«Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее)».

Но здесь есть некоторые тонкости. Коснутся ли эти санкции наследника, в каждом конкретном случае определяет суд. Фемида может принять решение как обязать родственников или созаемщиков выплачивать штрафы и пени, так и освободить их от этого бремени. Если суд пойдет по второму пути, наследники будут погашать только остаток по долгу и проценты.

Как узнать, что есть заём?

Знание о возможных долгах родственника поможет будущему наследнику если не избежать неприятных последствий, то, по крайней мере, к ним подготовиться. Действовать лучше в тандеме с юристом, специализирующимся на соответствующих вопросах или нотариусом, который занимается решением данного дела. Перед тем, как вступать в наследство, нужно проверить кредитную историю покойного.

Необходимые сведения специалист получит в реестре обременений или от самого банка. Данные о задолженности (в форме претензии) кредиторы могут предоставить нотариусу в течении 6 месяцев после смерти заемщика. Но надеяться на сознательность банкиров не стоит. Скорее всего, они будут ждать, пока родственник усопшего вступит в наследство, а уж потом и подавать в суд.

Можно ли смягчить кредитные санкции? К счастью, такие возможности есть. Этот вопрос регулирует статья 333 ГК РФ – «Уменьшение неустойки». Если наследник не против выплачивать кредит покойного родственника, банк может пойти на мировую – снизить штрафы или вовсе аннулировать их. Шансы на послабления есть и в том случае, если просрочка накопилась уже после смерти должника, а его близкие об этом не знали.

Действия банка

Не обнаружив очередного платежа на счете, сотрудники банков начинают обрывать телефоны заемщиков. Если последний не выходит на связь в течении минимум 6 месяцев, кредитор начинает принимать меры:

1. подает иск в суд;
2. пытается выйти на должника через его родных и коллег или может попросить суд о содействии в поисках;
3. узнав, что клиент ушел из жизни, обращается к нотариусу или в администрацию населённого пункта, чтобы выяснить, есть ли у покойного наследники;
4. изучает наследственное дело.

Что делать несовершеннолетнему?

Иногда единственным наследником покойного становится несовершеннолетний. Вместе с имуществом к нему переходит и долг усопшего. Кредит в этом случае обязан погасить опекун ребёнка. Если несовершеннолетнему ещё нет 14-ти, вступать ли ему в наследство решает законный представитель. Подростки до 18-ти, с согласия опекуна, определяют это для себя сами.

Возможность избежать перехода долгов, если не вступать в наследование

К сожалению, единственный способ избежать кредита усопшего – отказаться от наследства. В противном случае, платить всё равно придётся. Избежать долгового обременении удастся, если банк долго не будет выходить на связь.

А вообще у кредитной организации есть 3 года с даты последнего платежа, чтобы взыскать деньги через суд. Если банк «опомнится» позже, решение будет не в его пользу. Дело, согласно статье 200 ГК РФ, закроют. Хотя надеяться на это всё же не стоит. О задолженностях банки забывают редко.

Бывает и так, что даже несмотря на истечение срока давности, суд всё равно встаёт на сторону банка. В этом случае имеет смысл подать апелляцию на данное решение.

Когда долг переходит на родственников?

Долговые обязательства передаются по наследству независимо от порядка вступления в наследство: по нормам закона или по завещанию. Гражданский кодекс не содержит исключения относительно отдельных категорий наследников, которые могут рассчитывать на освобождение от принятия в наследства долгов. Они могут быть унаследованы как наследниками первой очереди, так и восьмой.

Если ребенку еще нет 14 лет, то наследство принимается его родителями, в возрасте от 14 лет ребенок делает это самостоятельно с письменного согласия родителей. Эти меры необходимы для того, чтобы уберечь ребенка от принятия необдуманных решений.

Редко когда долги включаются в состав завещания, поэтому на наследников по завещанию они переходят редко. Но такая ситуация, когда все имущество покойного достанется перечисленным в завещании лицам, а родственникам отойдут только долги, в принципе невозможна.

Сроки предъявления требований по долгам

Среди наследников бытует еще одно заблуждение о том, что они должны погашать задолженность за наследодателя только после того, как будет получено свидетельство о праве на наследство.

Поэтому нередки случаи доначисления штрафных санкций на наследников за просрочку по платежам.

Но наследники не всегда знают о том, что у наследодателя были непогашенные долги, поэтому они могут обжаловать начисленные неустойки в судебном порядке. Нередко суд готов принять смерть основного заемщика как уважительную причину для просрочки. В этом случае суд выносит постановление о необходимости уплаты задолженности в том размере, в каком она была на момент смерти наследодателя.

По окончанию трехлетнего периода кредиторы уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. Долги наследодателя списываются кредиторами на убытки.

Особенности наследования кредитов умершего

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

• в добровольном порядке;
• через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его продажи. Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

1. Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности. Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
2. Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества. Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
3. Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям. Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

1. Получить свидетельство о смерти в ЗАГСе.
2. Вместе с ним при личном визите уведомить банк о смерти основного заемщика.
3. Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
4. Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
5. Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях страхования жизни и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (смерти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности. Но на практике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести смерть заемщика к нестраховым случаям: например, смерти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процедура наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это ипотечные кредиты и автокредиты).

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности обременение в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

Особенности наследования долгов по коммунальным платежам

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со смертью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.