Обязаны ли дети платить кредит за родителей?

Могут ли финансовые обязательства передаваться по наследству

Наряду с имуществом наследник может получить от умершего и финансовые обязательства. По наследству могут передаваться кредиты, микрозаймы, коммунальные долги или по налогам. Важно то, что наследник отвечает по задолженностям умершего только в рамках размера полученного наследства. Например, если Вам досталось имущество на 700 тыс. рублей, а размер долга составляет миллион рублей, то Вы отвечаете по долгам только в рамках 700 тысяч. Остальные 300 тысяч в этом случае списываются кредитором. Если у умершего осталось несколько наследников, то в общих чертах задолженности распределяются между ними и каждый отвечает соразмерно доле полученного наследства. Однако в каждом конкретном случае вне зависимости от количества наследников могут быть свои нюансы. От долгов покойного можно отказаться перед вступлением в наследство, но в этом случае придется отказываться и от всего остального (имущества, вкладов и т. п.).

Как узнать размер долга

1. Прежде всего необходимо обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело. Тот, в свою очередь, направит запросы в БКИ, судебным приставам и в налоговую. Если Вы знаете, где покойный брал кредиты, это упрощает дело: нотариус направит запросы в конкретные организации. Иногда бывает, что кредиторы связываются с родственниками или потенциальными наследниками сами, когда заемщик перестает платить. Но это возникает тогда, когда умерший человек оставлял контакты близких для связи и у тех было получено согласие на использование данных в экстренном случае.
2. Следующий шаг, который нужно обязательно сделать, это тщательно изучить документы по кредиту. Часто бывает, что взятый кредит был застрахован, и в случае смерти заемщика выплачивать долг кредитору обязана страховая компания.

Как погашать финансовые обязательства, доставшиеся по наследству

Кредиторы вправе начислять проценты по кредитам даже после смерти заемщика. Чтобы не попасть на штрафы и пени, сразу после смерти родственника рекомендуется обратиться в финансовую организацию и попросить не начислять штрафы до момента принятия наследства. Требовать погашения долга можно только после того, как наследники официально вступили в наследство. До этого момента платежи по кредиту можно «заморозить», то есть график платежей будет сдвинут. Подтвердить факт смерти заемщика необходимо, предоставив соответствующее свидетельство. Нередки случаи, когда сумма платежей слишком велика для наследника. В этой ситуации лучше всего пообщаться с кредитором и по возможности изменить условия выплаты долга. Например, агентство ЭОС практически всегда идет навстречу своим клиентам: мы можем изменить график выплаты, рефинансировать кредит или даже списать часть долга.

Наследование долгов и обязательств умершего родителя: какие долги наследуются, а какие нет

Наследственная масса – это совокупность всех имущественных прав и обязанностей наследодателя, которые его после смерти в установленном законом порядке, перешли к законным правопреемникам. В соответствии со статьей 1112 ГК РФ не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага

В актив наследственной массы будет входить все движимое и недвижимое имущество – дом, квартира, машина и права наследодателя – требовать долг, исключительное право на произведение и на его исполнение.

В пассив наследственной массы входят все долги, переходящие по наследству в соответствии с действующим законом.

Наследственная масса не может быть унаследована в одном активе или одном пассиве, поэтому она вся приобретается с принятием наследства.

Какие долги переходят по наследству

Необходимо понимать, что долги, переходящие по наследству могут предъявить как к исполнителю завещания или к наследственному имуществу, так и непосредственно к наследникам. Например после как оформил наследство на автомобиль, взятый в кредит.

В соответствии с ГК РФ наследники несут ответственность по следующим долгам наследодателя:

• кредитные обязательства перед банками;
• обязательства вследствие займов перед иными кредиторами;
• обязательства по выплатам ренты;
• долги по коммунальным платежам и услугам ЖКХ:
• задолженность по алиментным обязательствам, возникшая при жизни наследодателя.

При этом необходимо знать, что затраты на оплату медицинской помощи в связи с предсмертной болезнью наследодателя, на оплату достойных похорон и на охрану и управление наследством, также подлежат возмещению.

Данные расходы в соответствии со статьей 1174 ГК РФ являются необходимыми и подлежат возмещению в первую очередь со сберегательного счета в банке при его наличии.

Долги не входящие в наследственную массу

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ долги личного характера не наследуются, так как их основная особенность – неразрывная связь с личностью должника.

Такие обязательства прекращают свое действие сразу после смерти их плательщика. И любая попытка взыскать в судебном порядке, приведет к отказу в исковых требованиях в полном объеме.

К долгам личного характера можно отнести:

• алименты, которые могли выплачиваться при жизни наследодателя его детям, а вот долги умершего отца по алиментным обязательствам, возникшие при жизни, наследуются в установленном законом порядке;
• долги, возникшие вследствие причинения вреда, жизни или здоровью гражданина;
• штрафы, пенни и прочие санкции по налоговым обязательствам;
• обязанность выполнить работу или услугу.

Не наследуются долги, которые превышают стоимость всего имущества наследодателя, они не входят в состав наследственной массы и не оплачиваются за счет личного имущества наследников.

При условии, что кредиторов много, долги оплачиваются только тому, кто первым подал иск, и только в том объеме, на которого хватит наследственной массы.

Случаи, когда долги заемщиков переходят детям

Нередко родственников заемщиков интересует вопрос, могут ли их обязать выплачивать кредиты за мать или отца, неспособных гасить долги самостоятельно. Несмотря на то, что обязанность вносить оплату по кредиту возлагается на того человека, который его взял, существует несколько исключений, когда дети платят кредиты родителей:

• при жизни заемщика, если тот не может оплачивать займ, в котором его отпрыск выступает поручителем;
• после смерти отца или матери, если отпрыски − получатели наследства;
• у должника и его детей есть общая собственность.

Такие обстоятельства относятся к основаниям возникновения обязательств не только у родственников должника, но и у других лиц. Единственное условие при переходе обязательства – совершеннолетие и дееспособность детей заемщика.

Ипотека

Наследники, чтобы не лишится квартиры или иной жилплощади обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, иначе банк вправе забрать залоговое имущество, даже если это будет единственное жилье наследников.

Возможно, при наличии договора поручительства, банк предъявит эти требования именно к поручителю, так как он несет с должником солидарную ответственность по кредиту. Однако впоследствии поручитель может предъявить регрессные требования к наследникам.

Оптимальное решение проблемы – продолжать платить ипотеку вместо наследодателя на условиях, прописанных в кредитном договоре. При этом следует уточнить, было ли оформлено наследодателем страхование жизни и здоровья, и незамедлительно сообщить страховой компании о смерти клиента.

При условии, что смерть должника была признана страховым случаем, у наследников появляются основания взыскать в пользу банка страховую компенсацию. Перечень страховых случаев определен в договоре страхования жизни и здоровья заемщика.

Потребительский кредит

Обязанность по оплате просроченного потребительского кредита также возлагается на наследников, а при условии договора поручительства – на поручителя. При этом поручитель может обратиться к наследникам в порядке регресса.

Если деньги были выданы под залог, то банк вправе обратить взыскание на залоговое имущество через суд или договорившись с наследниками и согласовав порядок реализации заложенного имущества. В таком случае разница между суммой долга и средствами от реализации залога будет возвращена наследнику.

Штрафы и проценты

Прежде всего, следует понимать, что пеня не начисляется и не оплачивается в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

А вот те штрафы и пени, которые были начислены при жизни наследодателя, будут входить в наследственную массу, и подлежат полному возмещению. При этом наследники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов.

Если банк предъявил требования к наследникам по истечении большого количества времена, а наследник не мог знать о наличии задолженности, то следует в суде заявить о злоупотреблении со стороны банка, тогда есть большая вероятность, что пени, насчитанные за период, когда наследник уже вступил в наследство, будут пересчитаны.

Если наследников несколько

Законом закреплено, что когда наследников 2 и более, то по долгам они отвечают солидарно. Если наследство разделено между наследниками равными долями, то и задолженности будут разделены так же.

Если же доли наследства разные, то и долги будут разделены пропорционально наследуемому имуществу.

Перед вступлением в наследство происходит оценка наследуемого имущества, поэтому в момент вступления в наследство каждый наследник знает точную сумму наследуемого имущества, в пределах которого он будет отвечать по долгам.

Суть вопроса

Наличие родственных уз, даже кровных, не говорит о том, что кредитные выплаты будут переходить от одного человека к другому. Поводом для перевода кредита отца/матери детям может стать только указанные законодательством случаи.

Ответ юристов по этому вопросу однозначен. Дети не обязаны погашать долг за своих родителей, если только не являются финпоручителями. Главный неприятный момент – это действия судебных исполнителей.

Когда банк обращается в суд и выигрывает разбирательство, то судья может принять решение взыскать имущество с клиента в счет закрытия задолженности. Затем финансовое учреждение предъявляет исполнительный лист в ФССП, и государственному служащему придется проверять собственность неплательщика.

А рамках проверки, если родители проживают с детьми, то пристав поедет по месту регистрации отца с матерью для составления документа об аресте личных вещей (либо их отсутствия).

При заполнении документа обязательно должны находиться рядом понятные, а это могут соседи или просто люди с улицы, которых приводят госслужащие. Мало того, что ситуация не из приятных, так еще и придется доказывать судебным исполнителям принадлежность имущества.

Когда долги нужно погашать вместе

Есть ряд случаев, где задолженность переходит на плечи сына/дочери, если родные не в состоянии оплачивать ссуду:

1. Общее владение недвижимостью, транспортом и прочими вещами

Тут существует особые факторы, а это уровень доли родителей в общей сумме собственности. Известно, что наложить арест на общее транспортное средство нельзя, также, как и продать абстрактные доли. Если части не могут быть обозначены на имущество в натуре, то банк обращается в суд с просьбой продать долю (покупателями в первую очередь становятся другие совладельцы).

Долг будет погашен за счет вырученной от сделки суммы. Окончательный ответ даст судья, но вопросы между родственниками могут решаться и мирным путем.

2. Поручительство

Когда сын или дочь выступают финпоручителями, то они одновременно становятся кредитными правопреемниками долгов родителей. Созаемщик получает солидарную ответственность по долгу, как и финпоручитель, вот только первая форма ответственности предполагает владение собственностью наравне с основным плательщиком. А финансовый поручитель рискует только своими деньгами.

Это самый сложный случай в банковской практике. Кредитор получает право требовать от детей полного закрытия долг, и они несут ответственность по нему своим же имуществом. После погашения задолженности поручитель имеет право подать регрессивный иск, то есть требование вернуть отданные по чужому кредиту деньги (ст.365 ГКРФ).

Дети – наследники после смерти родителей-должников

Если должник умирает, его долги переходят к наследникам. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, которые приняли наследство, солидарно отвечают по долгам наследодателя — каждый из них несет ответственность пропорционально полученной доле наследственного имущества и в пределах его стоимости. Таким образом, вместе с имущественными правами наследники приобретают и долговые обязательства.

Но закон устанавливает лимит обязательств наследников перед кредиторами:

• во-первых, общая сумма долга остается такой, какой была на момент смерти наследодателя, независимо от того, уменьшится или увеличится она впоследствии. Если на момент смерти на основную сумму долга уже начислены проценты, они тоже подлежат выплате наследниками;
• во-вторых, сумма долга каждого наследника не превысит стоимости унаследованного им имущества.

Такое решение было принято Пленумом Верховного Суда РФ от 29.05.2012 и закреплено в Постановлении «О судебной практике по делам о наследовании» №9.

Постановлением также предусмотрен срок предъявления кредиторами требований к преемникам должника — в течение срока исковой давности, который начинает отчет не с момента смерти должника, а с момента возникновения долгового обязательства. Смерть должника не приостанавливает и не продлевает течение срока исковой давности.

Долги наследодателя не переходят к наследникам только в том случае, если последние отказываются от принятия наследства — но не путем пассивного бездействия, а путем выполнения предусмотренной законом процедуры отказа от наследства (ст. 1158 ГК РФ). Отказ можно совершить только в отношении всего наследства, то есть, невозможно принять дом и машину, а от долгов – отказаться. Иногда сумма долгов намного выше, чем стоимость наследственного имущества, поэтому такое решение – вполне оправдано. Кроме того, отказавшись от наследства, невозможно передумать, отозвать или отменить действие.

Совместная собственность детей и родителей

Еще один случай, в котором взыскание долга родителей коснется детей – совместная собственность.

Однако и тут существует ограничение – размер родительской доли в совместном имуществе. Понятно, что наложить взыскание на совместное имущество, например, автомобиль, невозможно, как невозможно продать абстрактные доли. Если доля родителя-должника не может быть выделена в натуре, кредитная организация может обратиться в суд с исковым требованием о продаже доли (преимущественными покупателями являются совладельцы – дети и другие лица) и погашение долга за счет вырученной от продажи суммы.

Дети – поручители родителей

Если дети выступают поручителями отца или матери в кредитных правоотношениях, это предполагает солидарную ответственность перед кредитором.

Это самый сложный и обременительный случай. Кредитор вправе требовать от поручителя полного погашения долга, поручитель несет ответственность по кредиту должника всем принадлежащим ему имуществом. Поручитель, который погасил долг, может предъявить родителям регрессный иск – взыскать с них выплаченную по кредиту денежную сумму — в силу ст. 365 ГК РФ.

Подведем итоги:

Можно ли избежать ответственности по оплате долга

Полностью избежать ответственности за долги наследодателя можно только отказавшись от имущества (ст. 1157 ГК РФ).

Для этого необходимо обратиться к нотариусу с соответствующим заявлением и оформить отказ в течение 6 месяцев. Отказаться от наследства можно без указания лица, в чью пользу производится отказ, либо с указанием таких лиц. В том числе можно написать отказ от наследства по завещанию.

Судебная практика говорит о том, что даже если наследник не обратился с заявлением о вступлении в наследство к нотариусу в течение 6 месяцев, то в судебном порядке необходимо доказать его фактическое принятие.

Например, когда наследник после смерти должника продолжал жить в его квартире, оплачивал коммунальные платежи, наследство считается принятым.

Нельзя отказаться от обязательной доли в наследстве, которая определена в статье 1149 ГК РФ. Однако если несовершеннолетний приемник самостоятельно (с 14 лет, после согласования с законными представителями), или через законных представителей (до 14 лет) заявит желание отказаться от наследства, то потребуется согласие органов опеки и попечительства.

Если вы не вступили в наследство, вы ничего не должны банку

По закону срок на принятие наследства составляет шесть месяцев начиная со следующего дня после смерти наследодателя. Принять наследство можно через нотариуса или фактически начав пользоваться имуществом умершего, например жить в квартире умершего и оплачивать коммунальные услуги. Бывает, что сроки на принятие наследства больше, но это касается случаев, когда есть что делить.

Ваша мама оставила только долги, и в наследство вы не вступали. Значит, вы не должны погашать эту задолженность.Банк, как и коллекторское агентство, не может от вас что-либо требовать: вы и ваши родственники ничего не получили.

В вашей ситуации никакого имущества в наследстве нет — есть только долги. Как-то специально отказываться от несуществующего наследства вам не требуется. Ни вы, ни ваши родственники ничего не получили в наследство и ничего не обязаны доказывать кредиторам.

Начисленные проценты и возврат долга

В вашей ситуации начисления можно оспорить в суде. Однако я не вижу в этом смысла: вы не вступали в наследство и не должны что-либо платить банку и коллекторам.

Если вы все же хотите выплатить долг, для этого достаточно связаться с коллекторским агентством и обсудить условия оплаты. Поскольку агентство на самом деле ничего не может предъявить вам и вашим родственникам, оно пойдет вам на уступки. Например, согласится на оплату того долга, который был на дату смерти, без последующих процентов, или только части этого долга.

В каких случаях детям придется платить

Некоторые необеспеченные семьи и пенсионеры, чей доход невелик, оформляют денежные займы под грабительские проценты. Со временем они не справляются с долговой нагрузкой, появляются просрочки по выплатам. Банки начинают процесс принудительного взыскания. Учреждение может предъявить свои требования лицам, которые на законных основаниях могут оплатить имеющуюся задолженность.

Дети порой опасаются, не придется ли им расплачиваться за необдуманные действия своих родителей. Ведь долги некоторых заемщиков достигают более 1 млн. рублей.

В частности, имеется несколько случаев, когда дети могут отвечать по долгам своих родителей:

• если родственник жив, но не платит кредит;
• долги покойного родственника;
• алиментная ответственность.

Родители требуют алименты

Такие ситуации не очень приятные, но они встречаются в реальной жизни. Родители могут потребовать от своих детей, чтобы они содержали их. А в итоге эти деньги пойдут на погашение кредитных обязательств.

Судья рассмотрит заявление предков, будут учтены все обстоятельства, отрицательное решение может принять при условии:

• если родственники не исполняли должным образом свои родительские права по содержанию ребенка, например, отец укрывался от уплаты алиментов, пока воспитанием детей занималась мать;
• если он были лишены родительских прав и не занимались воспитанием детей.

В случае, когда судья присудит взрослым трудоспособным детям платить алименты престарелым родителям, то они обязаны будут ежемесячно перечислять им определенную сумму. Но никто не дает гарантии, куда будут потрачены эти деньги.

Что делать с коллекторами

Некоторые банки не хотят самостоятельно разбираться с должниками, и они перепродают долги заемщиков коллекторским агентствам. Часто сотрудники этих учреждений действуют незаконно, они начинают процесс давления на всех лиц, кто может повлиять на должников. Под давлением коллекторов находятся дети, соседи и даже коллеги по работе.

Сотрудникам агентства не разрешено беспокоить телефонными звонками граждан в ночное время или по выходным. А уж тем более они не могут угрожать физической расправой должникам или их близким.

В качестве доказательства могут выступать:

• аудио записи телефонных разговоров, видеофиксация при личном посещении работника;
• показания свидетелей, готовых подтвердить несоответствующее поведение коллекторов.

Далее необходимо составить жалобу, приложить имеющиеся доказательства и отправить в прокуратуру. Сотрудники учреждения инициируют проверку, и нарушители понесут должное наказание.

Оплата долгов при жизни родителей

Сыновья и дочери не могут отвечать по имеющимся обязательствам родственников, если они не платят банку. Но это правило распространяется на случаи, если ребенок не выступил поручителем по кредитному договору.

Кредитор выдвигает свои требования ко всем созаемщикам по договору, и по судебному решению с них будут ежемесячно удерживаться определенную сумму до полного погашения задолженности (основной долг и проценты по кредиту).

В иных случаях банк не вправе требовать с детей платить по обязательствам своих предков.

Долги детей: когда родители обязаны платить

Перед тем, как взять кредиты, большинство людей сознательно взвешивают свои финансовые способности и принимают осознанное решение. Но что делать, если в долг у банка взял ваш ребенок? Вы на это не подписывались и кабалу на себя взвешивать не собирались. Придется ли за него платить?

1. Могут ли приставы описать родительское имущество

Семейный кодекс говорит о том, что имущество родителей не является имуществом детей. То есть собственность у членов семьи раздельная, и, фактически, родители не обязаны делиться нажитым с потомками. С достижением совершеннолетия, дитя становится самостоятельным и вполне может само отвечать по своим долгам. Но зачастую уже выросший ребенок берет на себя непосильную ношу кредита, который потом не может самостоятельно выплачивать.

Когда долг растет как снежный ком, кредиторы становятся вынуждены обращаться в суд за взысканием денежных средств. Ведь им нужно возвращать долги нерадивых заемщиков. Суды обычно принимают решение о взыскании средств, поддерживая истцов. Кто же должен в итоге платить по решению? И может ли пострадать родительский капитал?

В соответствии с законом родители не отвечают за совершеннолетнего ребенка. Выплачивать за него долги они не обязаны. Но на практике случается, что родителям все-таки приходится расставаться со своим имуществом из-за долга детей.

2. Как действуют приставы

Долг взыскан, и документы попали на стол к судебному приставу. Начинается исполнительное производство. При этом

· Дело отправляется к приставу, за которым закреплен район постоянной прописки должника,

· Если у заемщика нет счетов, вкладов, или на них нет достаточных сумм, приставы гасят долг за счет имущества,

· Приставы могут забрать только те вещи, которые принадлежат должнику,

· Исполнители могут описать имущество, находящееся в месте проживания должника.

Такая схема действий является стандартной. Описать имущество вправе лишь приставы. Коллекторы этого сделать не могут.

3. Когда родители платят

На практике приставы могут обратить взыскание на имущество родителей в следующих случаях.

· Когда дети проживают совместно с родителями, сложно различить, где чьи вещи. И если старшие не готовы предъявить чек или иное подтверждение права собственности, приставы могут забрать объект.

· Если с ребенком случилось несчастье, и он погиб или получил увечье, не позволяющее ему самостоятельно исполнять обязательства, бремя кредита ложится на плечи родителей.

· При поручительстве со стороны родителей их также могут привлечь к выплате долга.

· Если спор идет не о кредитных долгах, а об алиментах, долги могут переложить на родителей.

Это наиболее распространенные обстоятельства, при которых имущество родителей находится под угрозой.

4. Когда платить не нужно

Даже если имеются основания, в соответствии с которыми родители должны платить за детей, некоторые обстоятельства снимают эту обязанность.

· Так, если ребенок просто-напросто уклоняется от выплаты долга, его поведение признается недобросовестным. Родители не должны за него платить.

· Если кредит перешел по наследству, то родители платят только его часть, соответствующую своей доле.

5. Будьте начеку

Если кредит взял ваш ребенок, а вы при этом не участвовали, поручителем не выступали, никаких договоров с банком не заключали, то с вас ничего не могут взыскать. Если звонят коллекторы или приставы и требуют оплаты, то такие действия незаконны, и нужно срочно жаловаться в соответствующие инстанции.