Как делятся при разводе кредиты, взятые одним из супругов в браке 2020

Супруги разъехались, но не развелись

На юридическом языке ситуация, когда муж и жена перестают жить вместе, но не разводятся, называется раздельным проживанием. Всё, что супруги купили и заработали в это время — их личная собственность. И долги тоже могут признать личными.

Ситуация. После ссоры Ира переехала от Андрея жить к маме. Андрей предчувствовал, что развода не избежать, и решил проучить жену.

Конфликт. Андрей взял кредит и думал, что при разводе разделит с ней долг пополам. Андрей подал в суд на раздел имущества и попросил признать долг по кредиту общим. Если бы всё получилось, Ире пришлось бы выплачивать половину или отдать бывшему мужу часть своего имущества.

Но Андрей не знал, что с этим будут проблемы. Если есть доказательства, что супруги не живут вместе, суд сможет признать нажитое в этот период имущество раздельным. Это же относится и к обязательствам — доказать, что долг общий не получится. Если живут раздельно, обычно кредиты раздельные.

Итог. Кредит остался на Андрее, и Ира ничего не должна ни ему, ни банку.

Исключение — если получится доказать, что даже при раздельном проживании деньги потрачены на семью. Например, оплачена учеба общего ребенка в вузе или досрочно погашен совместный кредит.

Сложность. В суде нужно доказать, что во время оформления кредита супруги не жили вместе и не вели общее хозяйство. Просто не жить вместе недостаточно. Супруги могли разъехаться по уважительной причине. Например, жена переехала, чтобы ухаживать за пожилой бабушкой. Суд может не признать это раздельным проживанием.

Как доказать раздельное проживание. Пригласить свидетелей, которые подтвердят, что семья фактически распалась еще до официального развода. Подойдут показания соседей, друзей и родственников. Помогут документы, подтверждающие смену прописки, и что угодно еще.

Есть еще одна проблема: не всегда при досрочном погашении получится взыскать с бывшего супруга часть денег. Суд может сослаться на то, что досрочное погашение — это право заемщика. И это как будто его проблема, что он решил отдать банку сразу всю сумму. Второй супруг на такое не подписывался, а обязать его нельзя. Так бывает, если супруги созаемщики, и кто-то один после развода гасит кредит досрочно.

Что делать, если решили разойтись. Проконсультируйтесь с юристом и заранее просчитайте все варианты. Пробуйте договориться, но не соглашайтесь на устные обещания: для суда и банка они ничего не значат. Составьте соглашение о разделе имущества или брачный договор. Эти документы нужно заверять у нотариуса.

Соглашение и договор — не одно и то же. Иногда можно составить только соглашение, а иногда выгоднее подписывать брачный договор. Не оформляйте документы, пока не разберетесь.

Если договориться не удалось и шансов сохранить семью точно нет, оформляйте развод официально. Как минимум, подайте заявление на расторжение брака и раздел имущества.

В случае конфликта никаких гарантий нет. Пока вы ждете, может произойти всё, что угодно: например, ушлый супруг может набрать долгов и всё оформить так, будто они общие. Что в итоге решит суд, заранее не сможет сказать даже самый опытный юрист. Единственная гарантия не платить по личным долгам супруга — вовремя и грамотно расторгнуть брак с помощью квалифицированного юриста.

Что делать с кредитом, если пока не договорились. Придется платить. Из-за семейных разногласий долг никуда не денется. Зато могут появиться проблемы с банком, и тогда всё усложнится. Если при раздельном проживании вы продолжаете оплачивать общий кредит, сохраняйте квитанции. Следите, чтобы в квитанциях в графе «плательщик» было ваше имя. Иначе можно случайно заплатить от имени бывшего супруга. Тогда взыскать деньги будет сложно.

Правила раздела кредитов при разводе

Для того, чтобы понять, как правильно делятся кредитные обязательства во время бракоразводного процесса, обратимся к семейному законодательству. Именно в СК РФ прописано, что все движимые и недвижимые активы, приобретенные в период брачных отношений, считаются общим имуществом. Его придется делить в случае развода.

Все кредиты, оформленные на супружескую пару, должны быть поделены между ними поровну при расторжении отношений.

Но это ошибочное мнение. Чтобы понять, какие именно обязательства подлежат разделу, следует разобраться в понятии общего имущества.

Как правило, при оформлении кредитного договора на крупные суммы оба партнера участвуют в сделке. Один выступает заемщиком, а второй — созаемщиком. В этом случае все ясно: оба супруга будут отвечать по обязательствам в любом случае. Для банка это своеобразная гарантия.

Если кредит оформлен на одного из супругов, большое значение будет иметь обстоятельство, знал или нет второй партнер о наличии долга.

Когда кредит считается совместным?

Судебная практика последних лет такова, что не все кредиты, взятые семейными парами, подлежат разделу в случае расторжения брака. Для того, чтобы долговые обязательства поделили в равном соотношении (50 на 50), нужно соблюсти главные условия:

• второй супруг должен письменно уведомить о том, что знает о кредите и согласен на него;
• денежные средства, полученные от банка, должны быть потрачены на нужды семьи.

При разделе кредитных обязательств не важно, на обоих супругов был оформлен займ или же на одного из них.

Долг будет общим, если деньги были израсходованы на потребности семьи, а не на личные нужды одного из партнеров.

Приведем примеры семейного назначения:

• приобретение недвижимых активов (квартира, дом и т.д.) для проживания семейной пары, для нужд совместного бизнеса и т.д.;
• покупка участка земли для ведения приусадебного хозяйства, строительства недвижимости и т.д.;
• приобретение автотранспортного средства для нужд семейной пары или для развития совместного бизнеса;
• покупка различных дорогостоящих предметов обихода для совместных детей: музыкальные инструменты, спортивное оборудование и т.д.

Список не является исчерпывающим, каждый случай уникален. Поэтому, прежде чем понять, подлежат ли разделу кредитные обязательства, нужно тщательно изучить все имеющиеся документы, подтверждающие покупки (чеки, квитанции, договоры и т.д.).

Далее рассмотрим, когда займ, полученный во время зарегистрированного брака, могут не признать совместным долгом.

Когда кредит не является общим?

Может сложиться ситуация, когда второй супруг не знал о кредите, или же полученная сумма была израсходована не на потребности семьи, а на личные нужды одного из партнеров. Например, жена находилась дома, в то время как муж позволил себе отдых на море за счет кредитных денег. В этом случае по обязательствам перед финансовым учреждением придется отвечать только мужу.

Однако жене нужно доказать, что деньги были израсходованы не на семью. Сделать это достаточно проблематично даже опытному юристу. Зачастую супруги в браке доверяют друг другу и не сохраняют документы, подтверждающие некоторые покупки.

Храните всю документацию о покупках вещей, предметов и услуг в кредит, пока обязательства по ним не будут погашены.

Иной спорной ситуацией может стать кредит, полученный одним из партнеров, когда супружеская пара формально была в браке, но не проживала совместно. В этом случае потребуются свидетельские показания, о том, что второй супруг ничего не знал о займе и покупках.

В спорных ситуациях вам поможет опытный юрист, который проконсультирует по всем интересующим вопросам. Он изучит обстоятельства конфликта, оценит возможные риски и исход, а также сопроводит на всех этапах судебного процесса.

Другие случаи, когда кредит не делится

Есть ещё несколько обстоятельств, при которых долг не посчитают семейным.

Микрозаймы и кредитные карты юридически не относятся к категории делимых кредитов. Их выплачивает тот супруг, который оформил. 

Кредиты, взятые до официальной процедуры регистрации брака. Только брачные долги, имущество и доходы подлежат разделу, и считаются общими. Если у жены был кредит до брака, и на его погашение использовались общие средства, при разводе супруг может указать на этот факт, и суд обяжет жену выплатить ему компенсацию, или же компенсировать затраты иным имуществом. 

Если кредит взят до брака

Если один из супругов брал кредит до брака, то после его расторжения долговые обязательства разделу не подлежат. Исключение составляют те ситуации, когда молодожен оформлял кредитный договор до регистрации, но полученные средства были использованы уже в браке на нужды семьи.

Факт использования денежных средств на совместные нужды должен доказать тот из супругов, который предъявляет требования о разделе долга.

Процедура разделения

Имущественный вопрос потрепал нервы многим бывшим супругам. Разрешить его можно мирно по обоюдному согласию или в ходе судебного разбирательства.

Соглашение

К числу соглашений, определяющих судьбу долговых обязательств после развода, относятся:

• брачный договор;
• договор о разделе имущества;
• договор об определении долей в общем имуществе;
• мировое соглашение.

Соглашение более предпочтительно для раздела долга, чем судебное решение и брачный договор, так как оно позволяет в большей степени учесть все нюансы личных и имущественных отношений, дополнительно помогая сэкономить на судебных расходах.

Супруги могут установить в договоре любые доли, однако если доля одного супруга мала настолько, что ставит его в крайне неблагоприятное положение, брачный контракт может быть оспорен в судебном порядке.

При долевой собственности супруги сами определяют, в каких долях им принадлежит имущество, а значит, и кому в каких долях переходят долги после расторжения брака.

Особняком стоит мировое соглашение о разделе имущества. Оно имеет место в том случае, если был инициирован судебный процесс, но в ходе рассмотрения дела супруги решили договориться миром и пришли к обоюдному согласию о порядке раздела имущества и долгов.

В этом случае они могут определить судьбу долгов в мировом соглашении, которое и станет итоговым актом по судебному делу, будучи утверждено определением суда.

Определение об утверждении мирового соглашения имеет силу, равную решению суда о разделе.

Если одна из сторон откажется в одностороннем порядке от исполнения заключенного соглашения, то вторая сторона вправе получить исполнительный лист для принудительного исполнения соглашения.

Через суд

Если у супругов не получилось решить имущественный спор мирно, то они обязаны обратиться в суд с просьбой разделить между ними имущество и кредиты.

Если общая оценка долгов и активов не превышает 50 тысяч рублей, то бракоразводное дело передаётся на разбирательство мировому судье. В противном случае оно относится к компетенции районного суда.

Далее до подачи иска заинтересованное лицо должно решить вопрос о подсудности. По общему правилу иски в России разбираются в месте прописки ответчика, однако существуют следующие исключения:

• Если истец страдает тяжёлым заболеванием или воспитывает ребёнка, не достигшего совершеннолетия, то дело будет рассматриваться по месту его прописки.
• Дела об ипотечной недвижимости разбираются в том населённом пункте, где она находится либо где расположен наиболее ценный недвижимый актив.

В исковом заявлении, нужно указать:

1. Имелось ли соглашение между супругами по вопросу получения кредита.
2. Кто является заёмщиком по кредитному договору.
3. На какую цель были использованы заёмные денежные средства.
4. Кто перечислял деньги для покрытия кредитных обязательств.
5. Доказательства, подтверждающие слова истца. Это могут быть письменные доказательства (банковские квитанции, чеки на покупку товаров, договоры по купле-продаже, выписки по банковским счетам) или показания свидетелей.

После подачи заявления на иск судья назначит дату разбирательства и направит всем участвующим лицам соответствующие уведомления. Если кто-либо из участников процесса страдает физическими недостатками, например, является немым, то в случае недостатка у него денежных средств на оплату сурдопереводчика, суд обязан позаботиться о поиске специалиста. Если судебная инстанция не примет соответствующих мер, то это следует трактовать как ущемление процессуальных прав участника судебного процесса.

Судебное заседание включает в себя следующие этапы:

• Судья заслушивает доводы ответчика и истца и приводимые ими доказательства.
• Суд выслушивает представителя от банковской организации, выступающей в качестве третьего лица, и рассматривает варианты раздела, предложенные банком.
• В случае, если супруга находится в декрете в связи с уходом за малолетним ребёнком, то помимо разделения совместного имущества судебный орган решает вопрос о величине присуждаемых ей алиментов.
• После окончания прений сторон судебная инстанция выносит решение, которым фиксирует разделение активов и кредитных обязательств между бывшими супругами.

Что касается срока давности по искам, подаваемым с целью разделения совместных долгов, то он равен трём годам.

Куда обращаться

Выбор суда для подачи иска зависит от размера исковых требований:

Исковое заявление и документы

Истцом может выступать любой из супругов, который не согласен с существующим разделом общего имущества. Для составления заявления в суд лучше нанять опытного юриста, который учтет все нюансы.

Документ обязательно содержит следующие пункты:

1. Название и адрес судебного органа.
2. Сведения об истце и ответчике.
3. Сведения о кредиторах (физических и юридических лицах).
4. Цена иска. Это сумма кредита.
5. Подробности оформления кредита. К примеру, был взят кредит на машину, которой пользовались оба супруга. Нужно указать, при каких обстоятельствах и на кого из супругов был оформлен кредитный договор.
6. Ссылка на соответствующие нормативные акты.
7. Требование о разделе займа.
8. Список прилагаемых документов.
9. Подпись, дата.

Документы могут быть самыми разными, но стандартный пакет включает:

• личные документы истца;
• свидетельство о браке (о расторжении);
• если есть дети – их документы;
• кредитный договор и другие бумаги из банка;
• документы, подтверждающие покупку имущества на кредитные деньги;
• другие бумаги.

Подать иск может как во время бракоразводного процесса, так и после развода.

Госпошлина

Порядок определения суммы госпошлины при разделе кредитных обязательств аналогичен расчету пошлины при распределении имущества.

Поскольку требование о распределении долгов предъявляется в рамках искового заявления о разделе имущественных активов, сумма госпошлины будет определяться исходя из цены иска – стоимости доли в имуществе, на которую претендует истец и стоимости доли в обязательствах супругов.

Порядок определения размера госпошлины зафиксирован в ст. 333.19 НК РФ. Если в составе иска о расторжении брачных отношений включено требование о разделе имущества или долгов, истцу предстоит уплачивать пошлину, предусмотренную для исков имущественного характера – то есть от цены иска.

Важно! Традиционная ошибка при определении цены иска по делам о разделе имущества и долгов – это уменьшение цены иска на сумму долга, то есть вычет размера доли в обязательствах из доли имущества. Это в корне неверно, что подтверждается как примерами из судебной практики, так и разъяснениями Министерства финансов.

Порядок взыскания

Согласно СК РФ взыскание по долгам одного из супругов может налагаться только на имущество, принадлежащее ему лично. В этой роли может выступать:

• недвижимость, приобретенная до брака;
• автомобиль, купленный до официальной регистрации;
• ценные вещи и предметы роскоши, подаренные или полученные в наследство.

Кредитор может требовать продажи личных вещей через судебного пристава

Если ценных вещей и недвижимости, купленных до замужества, должник не имеет, может последовать раздел общей собственности с выделением личной доли, на которую будет обращено взыскание. Если в ходе судебного заседания будет доказано, что вторая сторона не несет финансовых обязательств, ее доля остается неприкосновенной.

Обратите внимание!

При разделе имущества во внимание принимаются и интересы детей, однако их наличие не освобождает должников от обязательных выплат.

Если личной собственности одной из сторон недостаточно для погашения финансовых обязательств, остаток может быть взыскан из доли, полученной должником при делении совместно нажитого имущества. При отсутствии свободных средств кредитор способен инициировать продажу спорного имущества без учета мнения сторон. Избежать этого поможет заблаговременное составление соглашение с указанием точного времени платежа. Подготовить такой документ поможет опытный юрист. Без совета специалиста пара может не только лишиться недвижимости и вещей, но и сохранить за собой долговые обязательства, дополненные штрафами за просрочку платежа.

Взыскание может быть направлено на общее имущество, приобретенное или улучшенное преступным путем. Если в ходе заседания было доказано, что оно находилось в совместном пользовании, взыскание обращается на всю собственность без выделения доли.

Встречный иск

Согласно ст. 137 ГК РФ подать встречный иск имеет право ответчик. Суд примет его к рассмотрению, если документ будет содержать схожие требования лица. На практике подавать встречное заявление лучше во время первого слушания, когда становятся известны требования истца. В этом случае суду будет проще рассматривать дело с нескольких позиций.

Заявление оформляется стандартно, поэтому должно содержать следующие сведения:

1. Название, место нахождения суда.
2. Информация об истце и ответчике.
3. Сведения о первоначальном иске.
4. Предмет спора. Нужно описать все обстоятельства оформления и погашения кредита.
5. Причины для подачи встречного заявления.
6. Доказательства того, что первоначальный иск содержит незаконные требования.
7. Ссылки на нормативные акты.
8. Требования.
9. Список документов.
10. Дата, подпись.

При подаче встречного иска нужно учитывать следующие особенности:

1. Инициатор должен оплатить госпошлину. Она рассчитывается стандартно согласно ст. 333.19 НК РФ.
2. При оформлении иска нужно учитывать все правила составления подобных документов. У суда есть право не принимать для рассмотрения заявление, составленное без учета стандартных норм.
3. К встречному иску также прикладывают все необходимые документы. Количество копий должно соответствовать количеству заинтересованных сторон.
4. Встречный иск может подать лично, через юриста или по почте.
5. При подаче заявления суд может отложить заседание, чтобы проверить предоставленную информацию.

Судебное решение можно оспорить в установленные законом сроки.

Виды долгов

У супругов могут быть самые разные долги, включая банковские займы. На практике многие пары сталкиваются с такими видами долгов:

• потребительские или ипотечные кредиты;
• долги за «коммуналку»;
• выплаты по налогам и другим обязательным платежам;
• компенсационные выплаты.

Долги могут быть персонифицированными:

• выплата ущерба в связи с совершением уголовного или административного правонарушения;
• денежные обязательства перед бизнес-партнерами;
• долги по сделкам.

При разделе любого долга важно учитывать несколько моментов. Во-первых, это цели, на которые оформлялся кредит или брался долг у физического лица. Во-вторых, имеет ли долг отношение к общему имуществу супругов.

К примеру, если супруги затопили соседей, они должны вместе выплатить ущерб, так как допустили поломку общего имущества. Но в случае с личными сделками говорить о разделе долга нельзя. Чаще всего споры во время расторжения брака возникают из-за банковских кредитов.

Ипотека

Жилплощадь, которая была приобретена в ипотеку, является общим имуществом. Поэтому при разводе она чаще всего делится пополам. Если есть ребенок, то часть одного из родителей может быть увеличена. В случае, когда ипотека еще не выплачена, у супругов возникают трудности.

Разделить жилье, с которого не снято обременение, без согласия залогодержателя нельзя. Поэтому супругам нередко приходится прибегать к следующим вариантам:

1. Продать квартиру, выплатить долг, а остаток средств разделить.
2. Квартира и долг за ипотеку переходит одному из супругов, а второй получает компенсацию.
3. Бывшие муж и жена продолжают выплачивать ипотечный заем.

Если для погашения ипотеки был использован материнский капитал, важно учитывать дополнительные нюансы. Во-первых, в такой квартире должны быть выделена доля для детей. Во-вторых, при продаже жилплощади им нужно предоставить равнозначные доли другого объекта жилой недвижимости. Вся эта процедура контролируется сотрудниками органов опеки.

Крупный целевой кредит (недвижимость, автомобиль)

Изначально, по умолчанию, такой кредит, как и собственность, приобретенная на полученные средства, делится между супругами поровну. Но часто бывает так, что один из супругов не хочет или не может погашать совместный долг, в таком случае возможны два варианта развития ситуации:

• бывшие супруги продают имущество и выплачивают займ досрочно, оставшиеся после погашения долга средства делят пополам, но в этом случае требуется получить согласие кредитного учреждения на продажу собственности, так как до полного погашения кредита она находится в залоге у банка;
• один из супругов берет обязательства по погашению долга на себя, но и залоговое имущество в таком случае тоже остается у него, в таком случае второму супругу должна быть выплачена денежная компенсация в размере половины уже выплаченных по кредиту средств.

Например, кредит был взят на покупку автомобиля. В таком случае весь оставшийся для погашения долг будет отдан тому из супругов, кому будет передано транспортное средство, но он должен будет передать второму супругу в качестве компенсации половину уже погашенной по кредиту суммы.

А как делить машину в кредите при разводе

В этом случае суд руководствуется такими моментами:

• когда был оформлен займ — до заключения брака или после него;
• имеется ли согласие второго супруга на оформление кредита;
• из каких средств осуществлялось погашение долга.

Если супруги не желают обоюдно погашать долг за взятую машину, то спорный автомобиль можно продать. Часть вырученных денег пойдет на погашение долга, а оставшаяся сумма подлежит разделению поровну между сторонами.

Есть и другой вариант: один из супругов забирает авто себе в единоличное пользование. Следовательно, и кредит будет погашаться им лично.

Задолженность по коммунальным платежам

Если долги по коммунальным платежам возникли за недвижимость, которая является совместной собственностью или местом проживания всей семьи, то они делятся пополам между супругами.

Кредит на личные нужды

Чаще всего такой кредит остается у того, на кого он оформлялся, если в суде не будет доказано обратное. Чтобы разделить кредит на личные нужды, истцу необходимо будет доказать, что полученные средства были использованы супругами совместно. Доказать это сложно, но возможно. Потребуется как можно подробнее расписать все траты по займу с подтверждением каждой покупки соответствующим чеком, нелишним будет найти свидетелей, возможны и другие доказательства, которые укажут, что второй супруг был причастен к использованию заемных средств.

Например, супруг взял кредит на личные нужды и использовал его на покупку туристической путевки для поездки его с супругой на отдых. В качестве доказательства он использовал чек на покупку путевки, корешки авиабилетов на себя и супругу, свидетельские показания друзей о том, что его бывшая супруга отдыхала по путевке вместе с ним.

Потребительские кредиты

Небольшие займы, обычно не превышающие 50 тыс. рублей, также являются предметом спора при разводе. Проблема заключается в том, что доказать факт использования этих средств на нужды семьи очень сложно. К примеру, если кредит оформлялся на приобретение гитары, то суд вряд ли сочтет такую покупку нужной для всей семьи. Но если один из супругов зарабатывает с ее помощью деньги, это другое дело.

При оформлении любого потребительского кредита нужно учитывать, что большая часть вещей, приобретенных на эти средства, не являются общим имуществом. Поэтому потребительские займы нередко относят к личным кредитам.

Кредитная карта

Существует правило, согласно которому все долги, приобретенные супругами в браке должны делиться пополам, но, как и в любом правиле, в этом тоже есть свои исключения. Согласно законодательству, займ, оформленный одним из супругов без согласия другого, а именно так оформляется чаще всего кредитная карта, считается личным, если взявший кредитную карту не докажет, что средства были потрачены на семейные нужды.

Чтобы разделить долг по кредитной карте, истец должен доказать следующее:

• договор был оформлен в период совместного проживания супругов;
• второй супруг не возражал по поводу оформления кредитной карты;
• денежные средства были израсходованы совместно.

Сложнее всего будет доказать, что средства по кредитной карте были израсходованы на семейные нужды. Если они были использованы единовременно на какую-то крупную покупку, то доказать взаимосвязь снятия средств с карты с покупкой имущества при наличии чека и выписки из банка еще более-менее реально. Но установить, на что были потрачены многочисленные небольшие платежи в течение длительного времени, не представляется возможным. В таком случае разделить долг по кредитной карте не получится.

Кредиты при разделе бизнеса

Еще один сложный вариант, если ссуда оформлялась для вложения в бизнес или долги связаны с деятельностью предприятия. Когда оба супруга участвуют в ведении дел, долги при разделе бизнеса делятся так же, как и активы. Но если управлением занимается только один из них, а второй не имеет к предприятию никакого отношения, решить вопрос бывает сложнее.

Комментарий специалистаГорчаков ВладимирЮристЗадать вопрос экспертуОбычно в этом случае человек может отказаться выплачивать долги и кредиты, связанные с предпринимательской деятельностью супруга. Но здесь есть один нюанс – в этом случае он не может претендовать и на активы, а также долю от доходов. Также закон позволяет не участвовать в погашении задолженности ИП, поскольку финансовые риски тот несет единолично.

Денежные ссуды

Если кредит был предоставлен в виде наличных средств (или безналичных), доказать их трату на семью сложнее. Потребуются чеки, квитанции, выписки с карточного счета. Если факт использования средств для семьи будет доказан, долг будет разделен между ними поровну.

Долговые расписки

Оформление займа путем выдачи расписки осуществляется в случае, если денежные средства занимаются у частного лица.

Если расписка оформлена надлежащим образом, а заемные средства были использованы на семейные нужды, указанный долг подлежит распределению между супругами на общих основаниях.

Примерное содержание долговой расписки:

• наименование сторон – займодавца и заемщика, их адреса, паспортные данные;
• сумма займа, срок и порядок (полностью или частично) его возврата, размер процентов;
• подписи сторон.

Фиктивные долги

Бывает и так, что экс-супруг «стряпает» липовые расписки о займе у третьих лиц.

Цель очевидна — повесить фиктивный долг на оппонента и уменьшить часть принадлежащей ему собственности.

В этом случае юридический процесс осложняется и затягивается, потому что обманутой стороне приходится представлять доказательства долга «из воздуха». Опытный адвокат будет настаивать на почерковедческой и психологической экспертизе, финансовом анализе обеих сторон.

Взаимодействие с банком

Участники семейного союза, имеющие кредитное соглашение с банковской организацией, обязаны уведомлять её о предстоящем бракоразводном процессе, предусматривающем разделение задолженности. Подобная обязанность связана с тем, что банк либо кредитный брокер являются заинтересованными лицами, которым не безразлична судьба выданного ими займа.

В случае мирного решения банк может предложить супругам один из указанных ниже вариантов решения вопроса о разделении кредита:

• Переоформить заём на супруга, обладающего лучшей платёжеспособностью с точки зрения банковских служащих, и обязать другого супруга, освобождённого от кредитного бремени, отказаться от своей части активов в пользу первого супруга.
• Если кредитовая сделка была подписана супругами сообща, то при прекращении брака им нужно поделить долги между собой по договорённости. Затем банк заключает новые кредитные соглашения с каждым из бывших супругов.
• Потребовать досрочного перечисления денежных средств для полного закрытия задолженности. Как правило, банк требует произвести погашение до окончания бракоразводного процесса.

Если дело рассматривается в суде, то представитель от банковского учреждения, как правило, принимает участие в судебном разбирательстве по вопросу разделения имущественных активов и предлагает свои варианты раздела долгов. Во время судебного процесса он следит за тем, чтобы интересы банка не были ущемлены, и судебное решение не противоречило кредитной сделке. В противном случае банки обычно подают жалобу на судебное решение в рамках апелляционной жалобы.

Альтернативные способы раздела кредита в банке

В таких сложных делах, как раздел долгов, банки часто предлагают альтернативные способы погашения. Когда договор был заключён на одного человека, а выплачивать суд обязывает двоих, и нет иных способов компенсации имущества, банки соглашаются на выдачу ссуды. 

 Бывает и так, что из совместно нажитого имущества — только долги. Банки идут на уступки. Кредитный договор может полностью исключать возможность его переоформления, разделения. Тогда банк, после изучения обстоятельств дела и кредитных историй супругов, выдаёт им новые кредиты. Суммы этих займов равны долям по текущему кредиту, в том размере, в котором его требуется погасить, исключая уже выплаченную часть. 

 Супруги вносят занятые у банка деньги в счёт полного досрочного погашения текущего кредита, и остаются со своими новыми кредитами. Они оказываются раздельными, и гораздо меньше первоначального кредита ввиду разделения. 

Рефинансирование кредита при разводе

Рефинансирование считается выгодной процедурой. При ипотеке переподписание договора требует согласия кредитора. Изменение состава заемщиков осуществляется путем подписания дополнительного соглашения. Если оформление возлагается на одного из супругов, второй не имеет права претендовать на приобретенное имущество.

Процесс рефинансирования осуществляется в следующем порядке:

• подача заявления в банк. Бланк не установлен на федеральном уровне, форма может иметь разные варианты, так как разрабатывается и используется самостоятельно учреждением;
• изучение предложений разных кредитных организаций.

К обязательным условиям перекредитования относятся:

• отсутствие задолженности по регулярным платежам (положительная кредитная история);
• предоставление информации по каждому займу с указанием остатка для погашения;
• данные, подтверждающие платежеспособность:
• место трудоустройства;
• стаж работы;
• сумма стабильного заработка;
• действие трудового соглашения.

Список требований не является закрытым. Кредитор вправе выдвигать и другие условия рефинансирования, не противоречащие правам и интересам клиентов.

Когда банк может отказать в разделе?

На практике кредиторы выступают против деления денежных обязательств при разводе. Позиция банка аргументируется существенными изменениями условий договорных отношений, что является недопустимым. Процедура деления долга не повлияет на количество заемщиков, но риск появления задолженности при этом возрастает.

Мнение банка в отношении изменений условий кредитования:

1. Потеря права взыскания кредита с любого заемщика.
2. Возможность просрочек.
3. Требование возврата долга до развода.
4. Невозможность раздела без участия банка.
5. Выдача кредита с учетом общего дохода.

Если у супружеской пары появились проблемы в личной жизни, это не должно отражаться в кредитном договоре и препятствовать исполнению денежных обязательств.

Раздел кредита, если есть дети

Согласно Семейному Кодексу совместно нажитое имущество должно быть разделено между мужем и женой в равных долях. Наличие несовершеннолетних детей никак не отражается на этом процессе. С долгами ситуация может быть иная. Если разводятся супруги, не имеющие детей или имеющие взрослых детей, то совместные долги их будут поделены поровну.

При условии, что брак расторгает пара, имеющая несовершеннолетних отпрысков, судья примет во внимание их наличие для раздела долга по кредиту. Так, если дети остаются проживать с матерью, доход которой не позволяет выплачивать половину оставшейся задолженности, то раздел кредитных обязательств будет осуществлен не в равноценных долях.

Например, мужу могут присудить к выплате 70 % от оставшегося долга, а жене – соответственно только 30 %., а то и вовсе переложить бремя выплаты полностью на бывшего супруга.

Сложней всего в 2020 году разделить ипотечный кредит при наличии детей, особенно если в него был вложен материнский капитал. Все дело в том, что контролирующие органы не позволят сделать так, чтобы в результате сделки ребенок остался без жилья. Это значит, что супругам придется вместе погашать кредит, а после окончания уже производить раздел квартиры.