Как взыскать долг с мертвого должника?

Законодательство

Соответственно с п. 1 ст. 1110 ГК России под наследием понимается переход активов умершего к другим особам в порядке правоприемства, то есть в неизменном виде, как одного целого. Состав наследия описывается в ст. 1112 ГК России. Согласно этому нормативу законодательства, в составе наследства входят относящиеся к наследодателю вещи и прочие активы, права и обязанности.

В составе наследия нет только тех прав и долгов, которые соединены с особой наследодателя, право на алиментные выплаты, покрытие вреда, нанесенного жизни либо состоянию здоровья человека. Также нет в составе наследия личных неимущественных прав и прочих нематериальных благ. Непогашенный кредит умершим должником входит в состав наследия.

В ст. 418 Гражданского Кодекса России пишется, что обязательство прерывается смертью должника, если выполнение не может производиться без участия должника либо обязательство другим образом связано с особой заемщика. Данная практика суда исходит из того, что кредитное обязательство не нераздельно связано с личностью, поэтому не прерывается после смерти должника.

Обязательство заканчивается смертью заемщика, если выполнение не может производиться без его участия либо обязательство связано с особой должника. Согласно ст. 1175 Гражданского Кодекса России наследники, которые получили наследство, отвечают по займам умершего родственника.

Каждый наследник отвечает по задолженностям наследодателя в гранях цены полученного наследства. То есть, смерть особы, которая является должником по кредитному соглашению, не является основой для прекращения дела, так как ст. 1175 ГК допускает преемство права по этому правоотношению. Наследники, забравшие наследство должника, отвечают по его долгам.

Как взыскать долг, если должник умер?

Многие заимодавцы интересуются, что делать в случае, если должник умер? Пристав суда, который ведет производство истца, как только узнает о смерти должника, должен отправить запрос в нотариальные органы об определении наследников.

Как взыскать долг в этом случае? При получении запрашиваемых данных следующим шагом есть заявление в суд о замене стороны правоприемником.

С данным заявлением взыскатель может обращаться лично, либо же это сделает пристав суда, а взыскатель будет это контролировать.

На практике алгоритм взимания долга после смерти заемщика выглядит таким образом:

• Пишется претензия заимодавца наследователя. Отправляется эта претензия заимодавца нотариусу по месту выдачи наследства. Заранее нужно посмотреть, какой нотариус занимается делом об открытии наследства, для этого отправляется запрос в нотариальную палату России, где жил должник.

Это лучше осуществить до того, как наследники заберут наследство, то есть до истечения полугода.

• Дальше нотариус должен рассказать наследникам о требованиях заимодавца.
• Можно попробовать узнать у нотариуса ряд наследников с адресами и ряд наследственных активов.
• Если состав активов бывшего заемщика известный, то нотариусу вместе с запросом заимодавца к наследственным активам отправляется заявление о принятии мер по охране наследия.
• Если период очередной выплаты по соглашению кредита пришел, но никто из наследников не оплатил кредит, то ближе к 6 месяцу отправляется иск в суд на наследственные активы. В суде истец пытается узнать круг наследников и заявляет ходатайство об обеспечении искового заявления и аресте активов на сумму задолженности.
• Если полгода со времени смерти должника прошло, наследники забрали наследство, необходимо также попробовать узнать у нотариуса ряд наследников, их адреса. Но взыскать активы у наследников будет трудно: они могут распродать и растратить все активы, средства потратить и назвать себя банкротами. Так что лучше взыскать долг заранее.

Соглашения по займу на продолжительный период, с оплатой процентов и суммы кредита в конце периода несут больше рисков для заимодавца в ситуации смерти заемщика, чем соглашения с оплатой процентов либо частичной выплатой кредита, ведь право подачи в суд может быть реализовано заимодавцем только при наличии просрочек по соглашению кредита.

Важно также понимать, что каждый наследник отвечает по обязательствам только в пределах части наследства. То есть если один наследник выплатил долг в границах своей части наследства, но этого не хватило для его полной выплаты, здесь судовой орган не поможет.

Что делать при отсутствии наследников?

Если наследников у умершего заемщика нет или они отказались от наследства, то исковые заявления могут предъявляться к нотариальным органам, а также к стране, которая получает активы при отсутствии наследников. В этой ситуации в порядке суда могут удовлетворяться те запросы, величина которых не превосходит цены наследия.

Если наследники говорят об отказе от обязанностей умершего должника, то следует помнить о невероятности частичного отказа от наследия. Оно обязано приниматься полностью, включая имеющиеся обязательства. Единой альтернативой есть полный отказ от наследия, при котором на активы наследники также притязать не могут.

Порядок наследования

Умерший распределяет свое имущество по завещанию, завещательному распоряжению, наследственному договору — в общем, по документам. Если документов нет, наследование происходит по закону согласно установленной очередности.

Чтобы принять наследство, нужно либо обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела, либо начать фактически пользоваться имуществом.

Что до кредиторов, то на их счастье — наследники обязаны выплатить долг умершего. Но с оговоркой: долги переходят к ним соразмерно унаследованной доле. Это значит, что если дочь получила в наследство от Васи 1 миллион, а долгов у него было на 20, больше, чем 1 лям с дочери взять не получится. Даже если она богатая женщина и могла бы запросто оплатить долг целиком — вернет она только лям.

Осталось решить 2 проблемы:

• Выявить круг этих самых наследников. При этом надо понимать, что наследники могут просто продолжать пользоваться имуществом своего умершего родственника нигде это не афишируя — это называется фактическое принятие наследства.
• Перевести на них долг в официальном порядке. Под официальным порядком я подразумеваю судебный процесс с последующим вынесением судебного акта о взыскании точной суммы долга с каждого из наследников, участвовавшего в делении пирога, и с выдачей соответствующего исполнительного листа.

Выявление наследников + перевод долга

В общем случае, оба указанных вопроса решаются по следующему алгоритму:

Шаг 1. Кредитор обращается в суд общей юрисдикции с иском к наследственному имуществу умершего должника.

Шаг 2. Суд убеждается, что должник умер путем получения соответствующих сведений из ЗАГС и запрашивает информацию в нотариальной палате о наследственном деле. Если таковое обнаруживается, то судебный процесс приостанавливается до момента, пока не истечет срок на определение всех наследников. После этого суд возобновляет производство по делу и определяет сумму долга, подлежащего взысканию с каждого их наследников, пропорционально сумме полученного им имущества. При этом, долг наследник будет гасить всеми возможными способами (своим имуществом, из зарплаты и т.д.), а не только полученным по наследству. Судебное дело завершается выдачей исполнительного листа.

Шаг 3. Если наследственное дело не открывалось или наследники не выразили желания в нем участвовать, то по просьбе Кредитора суд запросит информацию из гос.органов о наличии движимого и недвижимого имущества должника, которое может быть использовано для погашения долга. В общем случае, информация запрашивается из Росреестра и ГИБДД, но можно поискать яхты в Инспекции по маломерным судам, банковские счета и доли в бизнесах в ФНС, акции в депозитариях, интеллектуальную собственность в Роспатенте и т.д. Все что должник оставил в России — найдется более-менее легко, а вот с незадекларированными зарубежными активами будут проблемы.

Шаг 4. Если хоть какое-то имущество нашлось, суд рассматривает вопрос об удовлетворении требований кредитора за счет него. По итогу выдается исполнительный лист, с которым Кредитор обращается в ФССП для последующего взыскания.

Шаг 5. Если у должника не нашли ни того, ни другого: ни наследников, ни имущества — он гол как сокол — то возникает весьма интересный и очень пикантный момент: производство по судебному делу подлежит прекращению, т.к. сам должник не может отвечать по своим обязательствам в связи с смертью, а его долги принять некому.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
4. Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Как узнать застрахован ли кредит

Абсурдно обстоит ситуация, когда страхование кредита проводилось в компании, образованной банком-кредитором. Даже в таком случае выплата по страховому договору производится по заявлению наследника.

В 2020 году узнать, застрахован ли кредит можно следующими способами:

1. Провести поиск в документах должника. Если наследодатель является близким родственником, то такой вариант является наиболее результативным. Зачастую люди хранят документы в определенном месте, о котором известно родным. Однако такой вариант не подходит для наследников по завещанию, которые не имеют возможности посетить последнее место жительства покойного.
2. Выяснить информацию о страховании в кредитной организации. Страхование кредита требуется именно по настоянию банка. Оно является неотъемлемой частью кредитного договора. При отказе заемщика от страховки, большинство организаций отказывает в кредитовании. Поэтому наследнику необходимо обратиться в банк.

Однако информация не находится в свободном доступе. Она предоставляется только получателям собственности покойного.

Поэтому при себе необходимо иметь:

• гражданский паспорт;
• свидетельство о смерти заемщика.

Данные могут быть получены, даже до оформления наследства. Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Некоторые кредиторы требуют досрочного погашения займа, особенно, при наличии просрочки. Насколько законны подобные требования?

По определению, родственники ничего не должны кредиторам наследодателя. Обязательства возникают с момента вступления в наследственные права. То есть после подачи заявления о принятии наследства.

Способы решения проблемы при требовании досрочного выполнения обязательств покойного:

1. Оформить отказ от наследства. Если наследник отказался от имущественных прав, то он может предоставить кредитору копию нотариального документа.
2. Выполнить требование заимодавца. При наличии достаточной суммы, наследник может единовременного погасить кредит или оформить другой заем на себя. После чего, необходимо взять в банке письмо с отметкой об отсутствии претензий по кредитному договору наследодателя. Так наследник обезопасит себя от возможных недоразумений связанных с начислением процентов, штрафов, пени или несвоевременным зачислением денег.
3. Выйти на ежемесячный график погашения кредита. Например, если у наследодателя была просрочка за 2 месяца, то нужно внести сумму в размере 2 платежей и погасить штрафы и пеню, которая начислена за это время. После этого можно осуществлять помесячное погашение кредита, до момента получения свидетельства и регистрации права собственности на наследство.

Затем, если сумма долга большая, то ее можно погасить за счет наследственного имущества. Следовательно, его нужно будет продать. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита, а разница между суммой долга и стоимостью квартиры, останется наследнику.

Если же просрочки по кредиту нет, то наследники могут продолжать вносить ежемесячные платежи. Требование о досрочном погашении займа утрачивает свою силу.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

1. В СК.
2. Наследникам.

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

• перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
• договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Входят ли долги по алиментам в наследство?

Ещё один спорный вопрос — алименты.

Несмотря на то, что алименты относятся к обязательствам, непосредственно связанным с личностью человека, долги по ним входят в наследственную массу. Несколько лет назад Верховный суд подтвердил это.

Не входят лишь права на алименты. Это означает, что наследник не должен продолжать выплачивать за наследодателя алименты после его смерти, несмотря на то, что принял наследство. Выплата алиментов прекращается сразу после смерти, но невыплаченные долги по ним переходят.